“从创立起，我们得到的两笔信贷支持都来自河南（县）农商银行。第一次是在2013年，依托蒙藏两族的牛羊毛编织传统技艺，我们经过一年多探索找到了能够传承技艺又匹配更广泛消费需求的产品和经营方式，需要资金使其落地；第二次是在去年，受疫情以及之后一段时间内外部环境影响，我们之前布局的线下销售点经营情况受一定的影响，亟须外部融资让经营重启。”青海省河南县乐乐玛蒙藏特色手工制品开发有限责任公司的主要经营负责人仓央尖措向《金融时报》记者介绍说。

　　青海省72万平方公里的土地上汇聚着54个民族。他们有不一样语言以及生产生活小习惯，异彩纷呈的传统民族手工技艺也被一代代传承下来。不过，随着城镇化推进以及生活节奏加快，传统手工技艺因为使用场景减少等原因而没落，需要找到与现代生活方式的结合点使其更好地传承下去。在青海，不少像乐乐玛这样让传统民族手工艺“活起来”的市场主体持续探索着产品和生产经营模式的创新。在此过程中，青海农信机构的金融服务发挥了“续焰柴”的作用，在市场不断验证其产品和发展方式的背后给予坚实的资金支撑，间接推动了传统民族手工技艺赓续。

　　“牛羊毛编织、毛毡较多见于蒙藏族游牧民居住的蒙古包和黑帐篷上。”仓央尖措和记者说，蒙古包上用到了毛毡的技艺，其表面用来固定篷布的绑带是牛羊毛编织的；藏族牧民临时搭起的黑帐篷对牦牛毛编织技艺的要求也较高。在此基础上，蒙藏文化在青海省河南县深层次地融合，这让编织品的花纹样式更加丰富。

　　“让牛羊毛编织、毛毡等蒙藏传统手工技艺为更多人所知所用”，是才让吉——这位藏族创业女性在创办乐乐玛时的初衷，“慢慢的变多牧民搬到县城居住后，我们感受到这些技艺已在逐渐‘消失’了。只有将其展现在更广泛的日用品上，这些手工技艺才有机会更好传承下去。”当时，才让吉还观察到，“进城”带来的另一个变化是，牧民家庭女性因为离开牧区而丢失收入来源。由此，乐乐玛在创立时就确立了以日用品为载体、以牧民女性、本地残疾人、贫困户为主体的民族手工技艺传承方式。

　　走进乐乐玛，两层的小楼里每个房间都有不同的功能，有的摆放产品，有的则作为授课室。才让吉和记者说，公司创立初期，这个小楼是租用的。在开发出一些产品并打开市场渠道后，2013年，才让吉决定将办公场地购买下来，这样，不仅公司经营更稳定，还保证了被带动牧民女性、残疾人生计的确定性。“就在公司初期经营还不成规模时，河南农商银行为咱们提供了100万元贷款，让我们能顺利买下这栋楼，并在那几年有能力集中收购牛羊毛，满足生产经营不断扩张的需要。”据仓央尖措介绍，经过多年发展，乐乐玛已推出服饰、家居用品等多条包含牛羊毛编织、毛毡元素的产品线；而技艺传承主体在经过培训、评级后就可以开展各类手工艺品制作。为了更有效地扶持脱贫户、残疾人等群体，乐乐玛还会对每件产品向其多支付40-50元的制作费。

　　经营于尖扎县的青海赞时代工贸有限公司（前身为青海博热工贸有限公司）的创始人——吾却卓玛也是一位藏族女性。在西藏跟随老师学习了5年藏香制作的她，在2011年回到青海创立了博热工贸有限公司。

　　“当时跟随老师一起学习藏香的人里面只有我到目前仍在从事相关工作，并且以创业方式投身其中。”据吾却卓玛介绍，藏香可考历史超过1300年。通过将青藏高原特有藏香植物、内地中药材和国外进口香料进行组合，藏香不仅承载了民族特色文化习俗，也蕴含着藏医养生的理念和功能。在如今人们对生活质量越来越看重的背景下，藏香很自然地“走出”藏区，融入更多现代生活场景。吾却卓玛和记者说，在公司创立的第二年，公司的藏香产品就销售至不少欧洲国家，并且在2021年获得全国唯一藏香出境资质；同时，国内一二线城市的订单销路也逐渐被打开。

　　不同于乐乐玛要一直寻求与现代生活场景、方式的结合点，赞时代经营的难点在于，围绕藏香保持研究和研发能力。去年底，赞时代被青海省科技厅认定为“青海省科技型企业”。在吾却卓玛看来，藏香制作的技术上的含金量高、工艺复杂，特别对于定制藏香，需要对配方配比进行反复调试。她定制过的最复杂的一款藏香，仅藏香植物就用到40多种。“定制好的藏香还要经过我们和客户的多轮尝试，以保证藏香的使用效果和舒适性。”吾却卓玛进一步介绍道，“在此基础上，还要求我们对不一样的产品的包装有设计和定制能力。”

　　这就不仅考验着藏香技艺传承人的研发能力和耐心，对企业资金要求也较高。“各类药材、香料本身价格就比较高，很多还需要进口，再加上制作和试香周期，对企业会造成一定金钱上的压力。目前我们采取的方式是每半年一次，依照订单采购原材料。不过这还是不能避免因为定制订单产生临时性采购。”吾却卓玛和记者说，10多年来与不同银行合作下来，只有当地农商银行能够充分满足其常规贷款需要和填补其临时性资金缺口。从最初贷款几十万元起步到最高时200万元支持，赞时代13年发展历史中，尖扎农商银行已陪伴公司走过10年。在贷款资金有力支持下，公司研发出线香、塔香、倒流香、香囊、香珠手串等20多种藏香产品。

　　搬入示范园区的第二年，赞时代再度获得了尖扎农商银行贷款支持，也是公司创立到目前为止获得的单笔最高额度贷款200万元，以信用加保证方式投放。

　　在现有的10多位员工中，赞时代长期雇佣了两位残疾员工、一位脱贫户和一位低保户，也因此，公司在2020年搬入尖扎县马克堂镇扶贫产业示范园区。近几年来，疫情和内外部环境某些特定的程度上干扰了进出口业务，国内也慢慢的出现低质低价藏香产品冲击市场，再加上刚搬入新园区，赞时代经营情况受一定的影响。“我们近年来主动收缩规模。”吾却卓玛表示，在感受到竞争压力后，她对公司的优势和产品做了重新梳理，更多转向定制藏香等产品的生产上，以最大限度凸显其自身优势。200万元贷款被按时还清后，在公司申请下，尖扎农商银行重新为赞时代提供周转资金100万元，并基于其信用将贷款利率降至5%，持续帮助公司在低财务成本加持下，更快回归发展轨道。

　　受到外部环境不小冲击的还有河南县阿玫沃民族产品开发有限公司。其基本的产品羊毛被毯是高原藏族家庭必不可少的生活用品，通过更细致和标准化的处理，阿玫沃将产品销售到省内外更多家庭。

　　“我们的经营成本除人工外，主要是购买羊毛、牛绒、棉布等支出。羊毛和牛绒的采购时间分别在4-6月份和6-8月份，这是我们公司资金流比较紧张的时段。”阿玫沃的负责人久美南青介绍说，在此基础上，对羊毛、牛绒的细致处理更拉长了资金占用时间，“羊毛清洗的目的之一是去除油脂。而我们生产经营地属于三江源自然保护区。因此，不能自行进行羊毛清洗，必须运至省外。”久美南青和记者说，公司之前每年向河南农商银行申请的30万元贷款，主要就用于满足上述环节的资金需求，经过几年发展，阿玫沃探索将传统技艺和现代技术结合，在2020年实现半自动化生产，并在青海、甘肃、四川三省设立了线下销售门店。

　　受疫情和经济下降带来的压力加大的影响，阿玫沃近几年的跨省客源有所减少，出售的收益同比下降30%，库存积压严重，急需资金购入原材料恢复生产，但因时间延长又缺少抵押物，多家金融机构拒绝了公司的贷款申请。在了解到企业经营困境后，河南农商银行基于长期合作基础初步确定酌情为企业增信。在重点核查了阿玫沃的订单流水、客户稳定性及行业前景并确认其民生刚需属性后，以实际控制人近三年经营流水为依据，在2021年为企业发放了60万元贷款。这笔贷款让当时经营几乎停滞的企业有信心接下正在洽谈的学校订单，随着生产重启，企业资金流回归正常。之后几年，阿玫沃生产的牛羊毛被褥成为具有地方特色的代表性礼品，订单量进一步拉升，年营收达到2000万元。“现在的厂区面积还是有些小，我们只可以请供应商为我们管理原材料库存，成品存放量不高也某些特定的程度上限制了订单增长。”久美南青和记者说，去年，当地政府为企业来提供了一处新的厂房，阿玫沃借此机会购置了自动化程度更高的生产设备，现在厂区中的设备很快也会搬过去。去年，60万元贷款使用到期，在企业如期还款后，河南农商银行为阿玫沃新审批流动资金贷款90万元，帮助公司平稳过渡，也为其更多订单备足采购款。河南农商银行工作人员和记者说，上述两笔投放给阿玫沃的贷款执行LPR-50BP优惠利率，较原利率下降0.238个百分点，已累计为企业减费让利0.43万元。

　　去年，乐乐玛也再度与河南农商银行签订贷款协议。河南农商银行以信用叠加保证方式为乐乐玛提供了一笔3年期的98万元贷款。“在我们36位员工中，15位是残疾人，公司有责任保障其收入稳定。”仓央尖措和记者说，近几年，即使经营受到一定影响，但在金融支持下，公司仍有能力如期支付员工工资。随着线上销售渠道打通和新产品线的推出，乐乐玛在唤醒民族手工技艺“新生”的同时，也探索到了自身多元经营的路径。